Borçları mahkeme dışında ve mahkemede çözme girişimlerinin her ikisinin de başarısız olması halinde, iflas mahkemesi tüketici iflas davası açılıp açılmayacağına karar verir.
Tüketici veya kişisel iflas davaları, özel şahıslar için basitleştirilmiş iflas davalarıdır. Bu, herhangi bir serbest meslek ekonomik faaliyeti yürütmeyen veya yürütmemiş olan tüm borçlulara açıktır. (Bölüm 304 (1) InSO). Bu kapsama şunlar dahildir: İşsizler, sosyal yardım alanlar, okul öğrencileri, stajyerler, öğrenciler, stajyerler, çalışanlar, emekliler ve sivil veya askeri hizmet yapanlar. Bir GmbH’nin genel müdürü ve bir AG’nin yönetim kurulu üyesi, aynı zamanda en az %50 hisseye sahip hissedar değillerse, InsO 304. Madde anlamında tüketicidirler.
Bir borçlunun serbest meslek sahibi olması halinde, iflas takibi başlatmak için başvuruda bulunduğu sırada 20’den az alacaklısı varsa ve iş ilişkilerinden dolayı aleyhinde herhangi bir talep yoksa, tüketici iflas takibine de açıktır. İş ilişkilerinden alacaklar, eski çalışanlardan ücret ve maaş alacakları, vergi dairelerinden ücret vergisi alacakları ve sosyal sigorta sağlayıcılarından alacaklardır.
İflas mahkemesi şimdi iflas davası açma koşullarının yerine getirilip getirilmediğini inceler.
Bunlar:
İflas veya iflasın yakın olması (sadece borçlu tarafından başvurulması halinde): Bu durum, borçlunun vadesi gelen ödemelerini yapamayacak durumda olması ya da yapamayacak gibi görünmesi halinde söz konusudur.
Yargılama masraflarının karşılanması veya masrafların ertelenmesi için başvuruda bulunulması: Borçlunun yargılama masraflarını (mahkeme masrafları ve haczedilebilir geliri yoksa veya çok azsa iflas yöneticisinin ücreti için yaklaşık 2.000 – 2.500 €) ödeyebilecek durumda olması veya yargılama masraflarının ertelenmesi için başvuruda bulunmuş olması gerekir. Erteleme kararının verilebilmesi için tek koşul, mal varlığının muhtemelen yargılama masraflarını karşılamaya yetmeyecek olmasıdır. Masrafların ertelenmesi aynı zamanda imkanı olmayan borçlular için iflas ve kalan borcun tasfiyesi yolunu açmayı amaçlamaktadır, aksi takdirde birçok borçlu yeni bir ekonomik başlangıç için bu yolu hiç kullanamayacaktır. Kalan borcun tasfiyesine karar verildikten sonra borçlunun hala takip masraflarını karşılayamaması halinde, iflas mahkemesine yapılacak bir başvurunun ardından erteleme tekrar uzatılabilir ve hatta kalan borcun tasfiyesinden sonra en geç dört yıl içinde tamamen iptal edilebilir. Aksi takdirde, borçlu yargılama masraflarını ödemek zorundadır.
Bu koşullar yerine getirilirse, iflas mahkemesi iflas davası açar. Bu noktadan sonra hiçbir alacaklı borçlunun mallarına el koyamaz. İflas mahkemesi şimdi ilk olarak bir iflas yöneticisi atar. Ana görevi iflas masasını, yani borçlunun haczedilebilir tüm varlıklarını gerçekleştirmektir.

Ancak, iflas yöneticisi her şeye el koymayabilir. Örneğin, hem doğrudan işverenden gelen bir maaş haczi durumunda hem de borçludan gelen bir hesap haczi durumunda, borçlunun bir haciz koruma hesabı oluşturduktan sonra en azından şu anda aylık 1.178,59 € olan hacizsiz tutara sahip olması gerekir. Borçlunun daha yüksek bir geliri ve nafaka yükümlülüğü varsa bu miktar artar (şu anda ilk kişi için aylık 443,57 € ve 2.-5. kişi için 247,12 €).
Buna ek olarak, haczedilemeyen veya sadece kısmen haczedilebilen maaş ödemeleri de vardır. Örneğin, fazla mesainin sadece yarısı haczedilebilir. Tatil ve sadakat ödenekleri, gider ödenekleri (masraflar), risk ve güçlük ödenekleri (Pazar, resmi tatil ve gece vardiyası ödenekleri) mutat olanı aşmamak kaydıyla hacizden tamamen muaftır. Noel ikramiyeleri (veya 13. ay maaşı) de brüt aylık gelirin yarısına kadar, en fazla 500 €’ya kadar hacizden muaftır.

İflas yöneticisi ayrıca borçlunun haczedilebilir herhangi bir varlığı olup olmadığını da kontrol edecektir. Prensip olarak bu, borçluya ait olan ve borçlunun yaşamak veya çalışmak için mutlaka ihtiyaç duymadığı tüm eşyaları içerir. Bununla birlikte, borçlunun iflas idaresine malın değerini geri ödemek suretiyle iflas masasından araba gibi bazı malları satın alma seçeneği hala mevcuttur.

İflas terekesi realize edildikten sonra – iflas yöneticisinin herhangi bir para toplamış olması koşuluyla – ödenmesi gereken ilk şey yargılama masraflarıdır. Daha sonra hala kullanılabilir para varsa, alacaklılara orantılı olarak ödeme yapılır.

İflas mahkemesi daha sonra resmi iflas işlemlerini sona erdirir. Şimdi kişisel iflas işlemlerinin son kısmı başlıyor ve bunun sonunda borçlu borçsuz yeni bir hayata başlayabilir:

İyi hal dönemi ya da kalan borcun silinmesi aşaması olarak adlandırılan dönem.