Primeros pasos

¿Cómo liberarme de las deudas? ¿Cómo puedo salir de mis dificultades financieras?
Asesoramiento inicial con una reunión personal y una evaluación de sus circunstancias personales y financieras: Su viaje hacia la liberación de deudas comienza con una conversación en profundidad sobre sus necesidades. En el centro de la misma se encuentra una explicación clara de nuestro trabajo metodológico. Le explicaremos exactamente qué opciones tiene a su disposición, cuáles son las ventajas y desventajas de las distintas opciones y trabajaremos con usted para encontrar la mejor manera de salir de sus deudas. Esta consulta se realiza exclusivamente en persona para que pueda conocer a su asesor de deudas y éste pueda hacerse una idea general de su situación personal y financiera. Cuantos más documentos e información pueda aportar a esta cita, mejor y con mayor precisión podremos encontrar juntos la manera de salir de la deuda. Debido a la situación actual provocada por la pandemia de corona y las restricciones de contacto asociadas, actualmente también ofrecemos citas de asesoramiento por videoconferencia o teléfono, si así lo desea.
Creación de una cuenta de protección contra embargos: Si su cuenta ya ha sido embargada por uno o más acreedores, puede proteger una cantidad de al menos 1.178,59 euros de su cuenta corriente contra el embargo por parte de sus acreedores mediante la creación de una cuenta de protección contra embargos, o cuenta P para abreviar, dependiendo de sus circunstancias familiares.
Contacto con los acreedores: A continuación, nos ponemos en contacto con todos sus acreedores para conocer la situación actual de todas sus deudas.
Lista de todas las deudas: Una vez que nos hemos puesto en contacto con todos sus acreedores, utilizamos esta información para elaborar una lista actualizada de todas sus deudas. En primer lugar, la necesitamos para la elaboración de un plan de liquidación de deudas y la posterior ejecución del intento extrajudicial obligatorio de liquidación de deudas en los procedimientos de insolvencia de consumidores, que representa el siguiente paso en su camino para salir de la trampa de la deuda tras la fase preparatoria.

La primera opción para librarse de sus deudas es intentar llegar a un acuerdo extrajudicial con sus acreedores. Es posible acordar con los acreedores un pago único o un pago a plazos mensuales, normalmente a lo largo de tres años.
Al intentar llegar a un acuerdo extrajudicial, es importante diferenciar cuál es nuestro objetivo común:
Si hemos decidido conjuntamente que el concurso de acreedores es la mejor solución para que usted se desendeude, entonces sólo ofrecemos a los acreedores los ingresos embargables, que suelen ser muy bajos en comparación con la deuda total. Esto conduce entonces a un rechazo a corto plazo y, al mismo tiempo, al fracaso del intento de acuerdo extrajudicial. Esto abre la puerta a la insolvencia, ya que el fracaso del intento de acuerdo extrajudicial es un requisito previo absoluto para la insolvencia personal. Si, en contra de lo esperado, el intento de acuerdo extrajudicial es aceptado por todos los acreedores, no estará en desventaja porque, al igual que en la insolvencia, sólo tendrá que pagar a sus acreedores la parte embargable de sus ingresos. Aunque esté claro desde el principio que un acuerdo extrajudicial no tiene perspectivas de éxito, debe llevarse a cabo. Un intento infructuoso con la ayuda de un «organismo adecuado» es un requisito previo obligatorio para que los particulares puedan llevar a cabo un procedimiento de insolvencia personal o de consumo. Los organismos adecuados son miembros de las profesiones de asesoramiento jurídico, como abogados, notarios o asesores fiscales.
Si hemos decidido conjuntamente que queremos intentar llegar a un acuerdo extrajudicial con los acreedores, el procedimiento es diferente: Para alcanzar el acuerdo extrajudicial, primero presentamos una oferta inicial a todos los acreedores, cuyo importe total es significativamente inferior al importe original de su deuda. Si esta primera oferta ya es aceptada por todos los acreedores, concluiremos en su nombre el intento de acuerdo extrajudicial con todos sus acreedores. Si todos o algunos acreedores no aceptan esta oferta, presentaremos una oferta más elevada a los acreedores. Este procedimiento continuará hasta que todos los acreedores hayan aceptado o hasta que esté claro que no todos los acreedores aceptarán un pago único o mensual que sea aceptable para usted. Sin embargo, es difícil predecir hasta qué punto puede negociar a la baja con los acreedores, ya que depende de cada uno de ellos.
Sin embargo, hay dos requisitos previos para que celebrar un acuerdo extrajudicial con sus acreedores tenga sentido:
Debe estar absolutamente seguro de que conoce a todos sus acreedores, ya que sólo aquellos que lo firmen pasarán a formar parte del acuerdo extrajudicial.
Debe estar seguro de que podrá pagar las cuotas acordadas durante todo el plazo, de lo contrario el acuerdo extrajudicial fracasará.
Si llega a un acuerdo extrajudicial de pagos con todos los acreedores con nuestra ayuda y cumple todas las obligaciones de conformidad con el contrato, el procedimiento finalizará al término del plazo contractual y usted quedará libre de deudas.

Si fracasa el intento extrajudicial de liquidar la deuda, el deudor dispone de seis meses para presentar una solicitud de apertura de un procedimiento de insolvencia privado ante el tribunal de insolvencia competente.
A continuación, el tribunal de insolvencia puede decidir a su discreción si desea intentar saldar la deuda con los acreedores por vía judicial. Este intento de liquidación judicial es otro intento de llegar a un acuerdo entre el deudor y los acreedores con la ayuda del tribunal de insolvencia para evitar el procedimiento de insolvencia. Por lo general, el plan en sí no difiere del plan extrajudicial de liquidación de deudas.
Si el tribunal de insolvencia está convencido de que el plan judicial de liquidación de deudas no será aceptado por los acreedores, ordenará inmediatamente la continuación del procedimiento para abrir un procedimiento de insolvencia privado. Si considera que tiene posibilidades de éxito, envía el plan judicial de liquidación de deudas a todos los acreedores conocidos y les pide que presenten sus observaciones en el plazo de un mes. Si uno o varios acreedores no lo hacen, se considera que se trata de una declaración de consentimiento al plan presentado. Sin embargo, incluso en el caso de que varios acreedores rechacen el plan, el tribunal de insolvencia puede convertir este rechazo en aprobación a petición del deudor si más de la mitad de los acreedores han dado su conformidad al plan y el total de los créditos de los acreedores a favor también asciende a más de la mitad del total de los créditos conocidos adeudados (la denominada «mayoría numérica y de suma»).
Sin embargo, si no se alcanza esta «mayoría numérica y total», el tribunal de insolvencia decidirá entonces si abre un procedimiento de insolvencia privado.
Si el plan judicial de liquidación de deudas se ha producido porque todos los acreedores lo han aceptado o porque su acuerdo ha sido sustituido por el tribunal, tiene el efecto de un convenio judicial y el deudor queda liberado de sus deudas si el plan se cumple según lo previsto. Sin embargo, esto sólo se aplica a las deudas de las que tenía conocimiento el tribunal de insolvencia y que, por tanto, estaban incluidas en el plan judicial de liquidación de deudas.

Si han fracasado los intentos de liquidación extrajudicial y judicial de las deudas, el tribunal de insolvencia decide si abre un procedimiento de insolvencia del consumidor.
Los procedimientos de insolvencia de consumidores o particulares son procedimientos de insolvencia simplificados para particulares. Está abierto a todos los deudores que no sean o hayan sido autónomos. (artículo 304, apartado 1 de la InSO). Esto incluye: Los desempleados, los beneficiarios de prestaciones sociales, los escolares, los aprendices, los estudiantes, los asalariados, los pensionistas y los que prestan servicio civil o militar. Un director gerente de una GmbH y un miembro del consejo de administración de una AG también son consumidores en el sentido del artículo 304 de la InsO si no son también accionistas con una participación de al menos el 50%.
Si un deudor es autónomo, también puede acogerse al procedimiento de insolvencia de consumidores si tiene menos de 20 acreedores en el momento de la solicitud de apertura del procedimiento de insolvencia y no tiene créditos derivados de relaciones laborales. Los créditos procedentes de relaciones laborales son los créditos salariales de antiguos empleados, los créditos de la Agencia Tributaria por el impuesto sobre la renta y los créditos de los seguros sociales.
El tribunal de insolvencia examina ahora si se cumplen las condiciones para abrir un procedimiento de insolvencia. Son las siguientes
Insolvencia o insolvencia inminente (sólo si la solicita el deudor): Existe si el deudor no está en condiciones de hacer frente a sus pagos adeudados o si es improbable que pueda hacerlo.
Cubrir las costas del procedimiento o solicitar un aplazamiento de las costas: El deudor debe poder pagar las costas del procedimiento (aproximadamente entre 2.000 y 2.500 euros en concepto de costas judiciales y remuneración del administrador concursal en caso de que los ingresos embargables sean nulos o muy bajos) o haber solicitado un aplazamiento de las costas del procedimiento. La única condición para conceder un aplazamiento es que su patrimonio probablemente no sea suficiente para cubrir los costes del procedimiento. El aplazamiento de las costas también pretende abrir la vía de la insolvencia y la condonación de la deuda residual a los deudores sin recursos, ya que de otro modo muchos deudores no podrían emprender este camino hacia un nuevo comienzo económico. Si el deudor sigue sin poder hacer frente a los costes del procedimiento una vez concedida la condonación de la deuda residual, el aplazamiento puede prorrogarse de nuevo previa solicitud al tribunal de insolvencia e incluso puede anularse por completo a más tardar cuatro años después de la condonación de la deuda residual. En caso contrario, el deudor debe pagar las costas del procedimiento.
Si se cumplen estas condiciones, el tribunal de insolvencia abre el procedimiento de insolvencia. A partir de ese momento, ningún acreedor puede embargar los bienes del deudor. A continuación, el tribunal de insolvencia nombra inicialmente a un administrador concursal. La principal tarea del administrador es realizar la masa de la insolvencia, es decir, todos los bienes embargables del deudor. Sin embargo, el administrador concursal no puede embargarlo todo. Por ejemplo, tanto en el caso de un embargo de ingresos directamente del empresario como en el caso de un embargo de cuentas del deudor tras la creación de una cuenta de protección de embargos, el deudor debe disponer al menos de la denominada cantidad libre de embargo, que actualmente asciende a 1.340 euros al mes. Este importe aumenta con los mayores ingresos y obligaciones de alimentos del deudor (actualmente en 500,62 euros para la 1ª persona y en 278,90 euros para la 2ª-5ª persona al mes).
Además, también hay retribuciones salariales que no son embargables o sólo lo son parcialmente. Por ejemplo, sólo puede embargarse la mitad de las horas extraordinarias. Las indemnizaciones por vacaciones y fidelidad, las indemnizaciones por gastos (dietas), las indemnizaciones por riesgo y ventura (indemnizaciones por domingos, festivos y turnos de noche) están totalmente exentas de embargo siempre que no superen el ámbito habitual. La paga extra de Navidad (o decimotercera mensualidad) también está exenta de embargo hasta la mitad de los ingresos brutos mensuales, pero hasta un máximo de 500 euros.

El administrador concursal también comprobará si el deudor tiene bienes embargables. En principio, esto incluye todos los artículos que pertenecen al deudor y que no necesita necesariamente para vivir o trabajar. Sin embargo, el deudor sigue teniendo la opción de comprar determinados artículos, como un coche, a la masa de la insolvencia reembolsando al administrador concursal el valor del artículo.

Una vez realizada la masa de la insolvencia -siempre que el administrador concursal haya cobrado algún dinero-, el primer paso es pagar las costas del procedimiento. Si aún queda dinero disponible, se paga a los acreedores a prorrata.

A continuación, el tribunal de insolvencia pone fin al procedimiento formal de insolvencia. Ahora comienza la parte final del procedimiento de insolvencia personal, al término de la cual el deudor puede comenzar una nueva vida sin deudas:

El denominado periodo de buena conducta o fase de liberación de deudas residuales.

Ahora comienza el procedimiento para el deudor, al final del cual cabe esperar que pueda iniciar una nueva vida libre de toda deuda, el llamado periodo de buena conducta. Sin embargo, para conseguir esta exoneración legal de deudas, la llamada exoneración residual de deudas, el deudor debe cumplir varias obligaciones.
Entre ellas se encuentran esencialmente las siguientes
Debe tener un empleo remunerado adecuado o, si está desempleado, esforzarse por encontrarlo.
Debe entregar la mitad de los bienes que adquiera durante este periodo, por ejemplo, a través de una herencia o donación. Los premios de lotería deben entregarse incluso en su totalidad.
Deben comunicar inmediatamente cualquier cambio de residencia o de lugar de trabajo.
Sólo pueden efectuar pagos a los acreedores concursales al administrador concursal (o síndico) y no pueden conceder a ningún acreedor una ventaja especial.
Si el deudor cumple estas obligaciones, quedará liberado de la deuda residual transcurridos 3 años (véase: Duración del procedimiento de insolvencia de los consumidores) desde la apertura del procedimiento formal de insolvencia.

Se recomienda encarecidamente al deudor que cumpla debidamente estas obligaciones durante todo el período de buena conducta para no poner en peligro la concesión de la exoneración residual de la deuda.En particular, si está desempleado, debe esforzarse por encontrar un nuevo empleo y responder a las consultas del síndico o del tribunal de insolvencia.

Si ha cumplido las obligaciones mencionadas, el tribunal de insolvencia le concederá la condonación de la deuda residual y se le abrirá el camino hacia un futuro despreocupado y libre de deudas.

Si se le ha concedido la exoneración de deudas residuales, ¡el procedimiento de insolvencia de consumidores ha terminado para usted! Está libre de deudas, casi todas las deudas existentes al inicio del procedimiento de insolvencia han sido canceladas y ahora puede empezar de nuevo sin deudas.
Sólo quedan excluidas de la condonación de deudas residuales las siguientes deudas:
todas las deudas que haya contraído durante el procedimiento de insolvencia
Todas las deudas derivadas de actos no autorizados cometidos intencionadamente: Los casos más comunes en este caso son los de desempleados que han obtenido prestaciones de las oficinas de empleo basándose en información falsa. Sin embargo, también hay casos de lo que se conoce como recepción fraudulenta: si un acreedor consigue demostrar que el deudor encargó bienes sin poder pagarlos nunca, esto también entra dentro de los actos dolosos y, por lo tanto, queda excluido de la exoneración de la deuda residual.
Todas las reclamaciones por obligaciones de alimentos atrasadas.
Todos los créditos por evasión fiscal
Todas las deudas por multas
todas las deudas derivadas de préstamos sin intereses concedidos para liquidar los costes del procedimiento de insolvencia

Todos los gastos procesales previamente aplazados que aún no se hayan abonado. Sin embargo, si sus ingresos siguen estando por debajo de la franquicia de embargo después de que se haya concedido la condonación de la deuda residual, puede solicitar una prórroga del aplazamiento. En consecuencia, es posible incluso que se le condone por completo si sigue ganando poco dinero. Este es el caso si no puede pagar los gastos procesales aplazados durante los cuatro años siguientes a la condonación de la deuda residual (art. 4 b InsO).
Tras la modificación de la ley el 18 de diciembre de 2020, la liberación de la deuda residual tiene lugar ahora 36 meses después de la apertura del procedimiento de insolvencia. Esta normativa se aplicará incluso con carácter retroactivo a todas las solicitudes de insolvencia presentadas a partir del 1 de octubre de 2020.

Anteriormente, era generalmente 72 meses después de la apertura del procedimiento de insolvencia. Sin embargo, en determinadas circunstancias, también podía ser de cinco o incluso tres años después de la apertura. Más información sobre la duración de los procedimientos de insolvencia personal aquí.

Además, debe presentarse una solicitud a Schufa para que se supriman las inscripciones que allí figuran. Desde abril de 2023, éstas se borran seis meses después de la finalización del procedimiento de insolvencia.

Además, cualquier cuenta de protección contra embargos que se haya creado debe convertirse de nuevo en una cuenta corriente normal.

En virtud de la nueva legislación, la deuda residual se extingue tres años después de la apertura del procedimiento de insolvencia para todos los procedimientos de insolvencia de nueva apertura.